【全民講堂 講座回顧】公司財物遭竊，為何保險公司不理賠？

商業保險主要包含三個保險分類：

·     一般責任險 General Liability Policy（可單獨購買）： 理賠第三方的人身傷害、他人財產損失、名譽及隱私傷害。 

·     商業個人財產險 Business Personal Property （不可單獨購買）： 理賠公司財產（傢俱、計算機、貨物等），機器或損毀的工具。

·     商業財產險 Business Property Insurance（可單獨購買）： 理賠公司建築物的損毀或租金收入損失。

注意事項：

近期受疫情影響產生較多理賠且風險也較高，大部分加州的保險公司對於運輸業、食物、原料製造業等公司都不承接新的商業保險保單，只能 就原有的保單續保或找外州的保險公司來承保。 而Spa店、餐廳、銷售公司、網路營銷、專業人士事務所如： 會計師、律師、自雇人士等等， 是保險公司比較樂意承接的物件。 

除此之外， 當您需要租賃辦公室時，您的房東一般會要求您購買責任險才能承租。 當您要使用辦公大樓申請貸款時，貸款公司也會要求業主購買財產險。 

可能會有兩種情況，第一種是：公司只購買了一般責任險General Liability，不理賠公司財務損失。 第二種可能是購買的商業險保額不足，所以無法完全賠付所造成的損失（比如： 被盜貨物價值$500萬，但是保額只有$100萬，保險公司只會理賠$100 萬的貨物損失）。 

倉庫的維修費用由房東的商業財產險來賠付; 貨物損失由租客的商業個人財產險來賠付。

需要理賠，餐館屬於您的營業責任範圍，所以顧客只要是在餐館受到傷害您都有責任。 數年前，王先生在一家餐廳上洗手間時不慎滑倒，胯骨骨折，即使地上置放了“小心地滑”的醒目標識，法院依然判決餐廳賠付王先生$60 萬美金， 此時餐廳老闆可由商業保險中的一般責任險理賠。 特別提醒： 業主所做的提醒及保護措施越周全， 自己所需要承擔的責任會越少。

某女士到北加州知名中餐廳用餐，點餐時沒有告知服務員會對某種豆類過敏，餐廳菜單上有提醒某些食材可能會引發過敏。 某女士用餐後沒說什麼就離開了，幾天以食物過敏為由找律師向餐廳提告追討損失。 

保險公司與律師協商後， 因為顧客醫療報告沒有明顯證明過敏是食物造成的， 因此保險公司不理賠。

計算商業保險保費最重要的因素取決於公司的銷售額Gross Receipts or Sales Amount， 公司銷售額越大，保險公司所承受的風險也越高。 續保時， 保險公司可能會要求公司提供1120稅表。 即使並未產生任何理賠， 若稅表上的銷售額高於購買時的預估值， 保險公司便會要求業主補交保費。 保險公司不一定會每年要求提供稅表， 為避免補繳高額保費， 建議業主報價時仍要提供較接近的銷售金額。 

會退，秉承多退少補的原則。

大多爾灣的辦公樓至少要求租戶購買$100萬美金保額以上的商業責任險，有的商業地產管理公司會要求加買更高保額的雨傘險等，爾灣地區租辦公室的企業，平均每年商業保險保費至少為$7,000 美金。 

租客需要負責，一般責任險會負責賠付此部分。

如果只購買一般責任險只需公司名稱、地址、負責人、Tax ID等基本數據，如果您需要購買個人財產和大樓財產險就需要所保障的財產和大樓的相關的數據。 除了銷售額外，不同行業對於保費的影響很大，保險審核時間也大為不同。